Quanto economizar para a\u00a0aposentadoria\u00a0\u00e9 uma f\u00f3rmula m\u00e1gica buscada por muitas pessoas que tentam planejar a renda no futuro.<\/p>\n
Mas esse\u00a0c\u00e1lculo\u00a0n\u00e3o ir\u00e1 necessariamente\u00a0refletir a realidade, por isso n\u00e3o \u00e9 uma garantia de que voc\u00ea ter\u00e1 uma aposentadoria tranquila.<\/p>\n
O valor que ser\u00e1 necess\u00e1rio ao se aposentar depende de muitos fatores que s\u00e3o dif\u00edceis de prever. \u201cNem as institui\u00e7\u00f5es financeiras se arriscam a oferecer benef\u00edcios pr\u00e9-definidos\u201d, diz Humberto Veiga, consultor financeiro e autor do livro \u201cTranquilidade financeira: saiba como investir no seu futuro\u201d.<\/p>\n
Como resultado, muitas pessoas podem chegar \u00e0 terceira idade com grandes limita\u00e7\u00f5es financeiras, segundo Mauro Machado, consultor s\u00eanior de previd\u00eancia privada da consultoria Mercer. “Os poupadores se deparam com despesas que n\u00e3o param de crescer e concluem que n\u00e3o se prepararam para ter a montanha de dinheiro necess\u00e1ria nessa fase da vida\u201d.<\/p>\n
Para minimizar esse risco, o poupador deve iniciar o planejamento da aposentadoria o quanto antes e ter consci\u00eancia do que deve incluir no c\u00e1lculo do valor necess\u00e1rio para viver bem mais tarde.<\/p>\n
Veja a seguir oito fatos que devem ser encarados por quem pretende ter conforto financeiro no futuro:<\/p>\n
1) Voc\u00ea vai viver mais e precisar\u00e1 de mais<\/strong>\u00a0dinheiro<\/strong><\/p>\n O aumento da expectativa de vida deve ser inclu\u00eddo no c\u00e1lculo da renda que deve ser poupada para a aposentadoria, pois exige o aumento do valor da reserva financeira para o futuro.<\/p>\n A expectativa de vida do brasileiro ao nascer, calculada pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estat\u00edstica (IBGE) atingiu 74,9 anos em 2013, \u00faltimo dado dispon\u00edvel.<\/p>\n No in\u00edcio da d\u00e9cada de 80, essa estimativa era de 62,5 anos. Ou seja, o aumento na expectativa de vida do brasileiro no per\u00edodo aumentou 12,4 anos, em m\u00e9dia.<\/p>\n A estimativa dos anos de sobrevida varia conforme a idade do poupador e deve ser considerada no planejamento, assim como o n\u00edvel de renda, diz Veiga. Quanto mais dinheiro o poupador tem, maiores s\u00e3o suas chances de acessar tratamentos m\u00e9dicos mais sofisticados e, consequentemente, viver mais.<\/p>\n 2) Se aposentar mais cedo ficou mais dif\u00edcil<\/strong><\/p>\n O objetivo se aposentar o quanto antes deve ser analisado pelos brasileiros, segundo os consultores financeiros ouvidos por EXAME.com.<\/p>\n Um estudo sobre aposentadoria realizado pelo HSBC\u00a0em 2013\u00a0apontou que o brasileiro espera se aposentar\u00a0aos 46 anos,\u00a0mais cedo do que os entrevistados de outros 14 pa\u00edses pesquisados, e\u00a0bem antes do que a m\u00e9dia global calculada pelo levantamento, de 59 anos.<\/p>\n Segundo Gustavo Cerbasi,\u00a0consultor financeiro e autor do livro \u201cAdeus Aposentadoria\u201d, com a tend\u00eancia de aumento da expectativa de vida, ficou\u00a0mais arriscado depender da previd\u00eancia social, concedida pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS)\u00a0<\/strong>e dos investimentos feitos por conta pr\u00f3pria. \u201c\u00c9 mais prov\u00e1vel que a renda necess\u00e1ria para ter conforto no futuro acabe antes do prazo esperado\u201d.<\/p>\n Para Cerbasi, o desejo de se aposentar mais cedo pode esconder uma insatisfa\u00e7\u00e3o do poupador com seu emprego. Essa frustra\u00e7\u00e3o faz com que a pessoa busque trabalhar mais para se livrar mais cedo do \u201cfardo\u201d.<\/p>\n Nesse caso, o consultor financeiro recomenda que o poupador busque realizar um projeto que o motive a continuar trabalhando, ainda que em um ritmo mais lento. \u201cAl\u00e9m de diminuir a urg\u00eancia da aposentadoria, o projeto pode aumentar a renda nessa fase da vida\u201d.<\/p>\n 3) Voc\u00ea deve depender cada vez menos do benef\u00edcio do governo<\/strong><\/p>\n J\u00e1 \u00e9 um consenso entre os especialistas a recomenda\u00e7\u00e3o de que o brasileiro n\u00e3o deve mais depender da aposentadoria concedida pelo governo se o objetivo \u00e9 ter uma vida confort\u00e1vel no futuro.<\/p>\n Com o aumento da expectativa de vida, o valor do benef\u00edcio de quem se aposenta por tempo de contribui\u00e7\u00e3o \u00e9 reduzido. Isso acontece por causa do chamado fator previdenci\u00e1rio.<\/p>\n Para calcular a aposentadoria que ser\u00e1 recebida, o INSS inclui no c\u00e1lculo algumas vari\u00e1veis, como a idade, o tempo de contribui\u00e7\u00e3o e o fator previdenci\u00e1rio. Ocorre que esse fator \u00e9 alterado toda vez que aumenta a expectativa de vida calculada pelo IBGE, de maneira que a cada ano o seu efeito redutor sobre o valor do benef\u00edcio fique maior.<\/p>\n Com isso, a cada ano fica mais desvantajoso se aposentar mais cedo, mesmo se o trabalhador j\u00e1 tiver cumprido o tempo de contribui\u00e7\u00e3o exigido para receber sua aposentadoria.<\/p>\n Segundo o levantamento do HSBC, 46% dos entrevistados no Brasil declararam depender do benef\u00edcio concedido pelo governo na aposentadoria. O n\u00famero s\u00f3 n\u00e3o \u00e9 maior do que o registrado no M\u00e9xico (54%) e na Fran\u00e7a (83%).<\/p>\n Para Machado, da Mercer, essa depend\u00eancia dos valores da previd\u00eancia social precisa diminuir. \u201cO brasileiro ainda pensa que vive em um pa\u00eds jovem, como o da d\u00e9cada de 80. Mas a popula\u00e7\u00e3o envelheceu desde ent\u00e3o, o que reduziu o valor do benef\u00edcio\u201d.<\/p>\n Valores menores concedidos pelo governo j\u00e1 s\u00e3o realidade em pa\u00edses como popula\u00e7\u00e3o mais idosa, como Jap\u00e3o, Europa e Estados Unidos. \u201cAjustar os valores \u00e9 necess\u00e1rio para n\u00e3o colocar todo o sistema de benef\u00edcios em risco\u201d, diz Cerbasi.<\/p>\n 4) Sua capacidade de poupan\u00e7a deve ser cada vez maior<\/strong><\/p>\n Especialistas da Mercer recomendam ter como renda na aposentadoria ao menos 80% do valor do \u00faltimo sal\u00e1rio recebido. Mas o ideal \u00e9 receber 100% do \u00faltimo sal\u00e1rio no per\u00edodo de inatividade para manter o padr\u00e3o de vida.<\/p>\n O valor poupado para a aposentadoria deve corresponder a, no m\u00ednimo, 10% da renda mensal do poupador.\u00a0Para quem n\u00e3o tem possibilidade de poupar o valor m\u00ednimo indicado, Cerbasi recomenda poupar o poss\u00edvel e reduzir gastos at\u00e9 atingir esse porcentual.<\/p>\n A prioridade deve ser o corte de despesas com autom\u00f3veis e outros bens materiais. “Outros gastos, como despesas com educa\u00e7\u00e3o, permitem ao poupador se preparar melhor para o futuro. J\u00e1 gastos com lazer devem ser preservados porque diminuem a frustra\u00e7\u00e3o causada pela necessidade de economizar\u201d, diz Cerbasi.<\/p>\n Especialistas da Mercer tamb\u00e9m recomendam que o porcentual da renda a ser economizado para a aposentadoria aumente ao longo dos anos, conforme a evolu\u00e7\u00e3o da capacidade financeira. O aumento deve ser progressivo at\u00e9 que a capacidade de\u00a0poupan\u00e7a\u00a0atinja 19% do sal\u00e1rio mensal.<\/p>\n Quanto mais semelhante ao \u00faltimo sal\u00e1rio recebido pelo poupador for a renda recebida durante a aposentadoria, menor ser\u00e1 a necessidade de rever despesas, segundo pesquisa da Mercer com mais de 11 mil aposentados no pa\u00eds, divulgada no final do ano passado.<\/p>\n O levantamento aponta que, dentre\u00a0os\u00a0aposentados que conseguiram ter uma renda correspondente a pelo menos 80% do valor do \u00faltimo sal\u00e1rio na aposentadoria, apenas 34% tiveram de rever despesas.<\/p>\n O n\u00famero aumentou para 61% no caso de quem economizou de 40% a 80% do sal\u00e1rio, e subiu para 65% para quem guardou menos de 40% do valor do \u00faltimo sal\u00e1rio recebido antes de se aposentar.<\/p>\n 5) Voc\u00ea precisa buscar outras fontes de renda no futuro<\/strong><\/p>\n Continuar a trabalhar ap\u00f3s se aposentar j\u00e1 \u00e9 uma realidade. Segundo pesquisa da Mercer, 31% dos aposentados continuam a ter trabalhos remunerados nessa fase da vida. O porcentual sobe para 42% entre quem tem renda acima de 10 mil reais.<\/p>\n A pesquisa do HSBC aponta que, mesmo depois de se aposentar, os brasileiros estariam dispostos a trabalhar at\u00e9 os 57 anos. O n\u00famero fica abaixo da m\u00e9dia mundial, de 60 anos.<\/p>\n Para Machado, da Mercer, esse objetivo tamb\u00e9m deve ser revisto. \u201cOu o poupador precisar\u00e1 guardar ainda mais dinheiro ou ter\u00e1 de diminuir seu padr\u00e3o de vida de forma bastante significativa para realizar esse desejo agora\u201d.<\/p>\n Iniciar uma segunda carreira mais prazerosa ou come\u00e7ar a empreender a partir dos 45 anos pode ajudar a complementar a renda no futuro. \u201cCompletar 65 anos n\u00e3o deveria ser visto como uma data limite para se aposentar. Com uma boa qualidade de vida, o poupador pode conseguir trabalhar at\u00e9 os 80 anos\u201d, diz Cerbasi.<\/p>\n Essa prepara\u00e7\u00e3o para obter uma renda extra no futuro deve come\u00e7ar pelo menos 15 anos antes da data estimada para a aposentadoria. A op\u00e7\u00e3o, no entanto, exige experi\u00eancia e tamb\u00e9m recursos financeiros, seja para fazer o investimento inicial no neg\u00f3cio pr\u00f3prio quanto para bancar eventuais despesas com qualifica\u00e7\u00e3o.<\/p>\n 6) Aplica\u00e7\u00f5es de longo prazo devem ser monitoradas<\/b><\/b><\/p>\n Os\u00a0investimentos\u00a0de longo prazo precisam ser acompanhados pelo poupador durante a acumula\u00e7\u00e3o da reserva financeira para a aposentadoria. Al\u00e9m de ampliar a possibilidade de ganhos, o h\u00e1bito tamb\u00e9m evita preju\u00edzos com as\u00a0aplica\u00e7\u00f5es financeiras.<\/p>\n De tempos em tempos, \u00e9 recomend\u00e1vel corrigir pela infla\u00e7\u00e3o o valor j\u00e1 acumulado para a aposentadoria para verificar se ser\u00e1 necess\u00e1rio mudar o planejamento. Esse \u00e9 um ponto importante do projeto para a aposentadoria, j\u00e1 que no longo prazo a infla\u00e7\u00e3o pode corroer boa parte do montante poupado.<\/p>\n