A previd\u00eancia privada sempre foi uma necessidade para quem planeja se aposentar com valor acima do teto do INSS, que hoje \u00e9 de R$ 4.663,75. No entanto, o governo tem se mostrado preocupado com a sustentabilidade da Previd\u00eancia Social, e n\u00e3o exclui a possibilidade de reformas. Um exemplo foram as mudan\u00e7as nas regras para concess\u00e3o de benef\u00edcios como pens\u00e3o por morte e aux\u00edlio-doen\u00e7a. Nesse contexto, planejar as finan\u00e7as se torna ainda mais necess\u00e1rio para garantir um futuro tranquilo.<\/p>\n
As op\u00e7\u00f5es de aplica\u00e7\u00f5es s\u00e3o diversas e cabe ao interessado escolher a que mais combina com o seu perfil. Para Ruy Quintans, professor de Finan\u00e7as do Ibmec, o primeiro passo \u00e9 cultivar o h\u00e1bito da poupan\u00e7a. \u201cA previd\u00eancia privada precisa de tempo e dinheiro. Ent\u00e3o quanto mais cedo come\u00e7ar a economizar, melhor\u201d, avalia o especialista.<\/p>\n
Gerente de produtos e intelig\u00eancia de mercado da seguradora Mongeral Aegon, Marcus Marinho explica que, no momento inicial, o ideal \u00e9 aplicar na caderneta de poupan\u00e7a, at\u00e9 acumular uma quantia mais alta, que permita migrar para investimentos mais rent\u00e1veis.<\/p>\n
\u201cO produto tem que estar de acordo com a necessidade. \u00c9 preciso avaliar se \u00e9 uma aplica\u00e7\u00e3o de curto, m\u00e9dio ou longo prazos. Falando de previd\u00eancia, PGBL e VGBL s\u00e3o as melhores op\u00e7\u00f5es para quem pretende deixar o dinheiro aplicado por pelo menos cinco anos. Mas se a pessoa est\u00e1 prestes a se aposentar e vai precisar sacar aquele dinheiro em menos de cinco anos, \u00e9 melhor optar por fundos de investimento ou t\u00edtulos do Tesouro\u201d, explica Marinho.<\/p>\n
Segundo o executivo, no PGBL e no VGBL, o ganho financeiro n\u00e3o \u00e9 tribut\u00e1vel e h\u00e1 a possibilidade de mudar o investimento de institui\u00e7\u00e3o financeira, caso sejam encontradas condi\u00e7\u00f5es melhores. Al\u00e9m disso, a rentabilidade tende a ser mais alta que a da poupan\u00e7a.<\/p>\n
J\u00e1 Ruy Quintans aconselha que se dividam os recursos em tr\u00eas tipos de aplica\u00e7\u00f5es: muito segura (poupan\u00e7a ou Tesouro), intermedi\u00e1ria (CDI, d\u00f3lar, fundos multimercado) e especulativa (a\u00e7\u00f5es). \u201cO Tesouro \u00e9 um recurso muito interessante, pois os t\u00edtulos s\u00e3o considerados o risco mais baixo. Al\u00e9m disso, rendem o equivalente \u00e0 Selic ao ano. Essa taxa sobe e desce ao sabor da economia e do Copom, mas certamente sempre ganhar\u00e1 da infla\u00e7\u00e3o. Ent\u00e3o \u00e9 uma aplica\u00e7\u00e3o muito vantajosa\u201d, explica o professor.<\/p>\n
Crian\u00e7as devem aprender a economizar desde cedo<\/strong><\/p>\n O professor de Educa\u00e7\u00e3o F\u00edsica Andr\u00e9 Luiz Pais Pires, 34 anos, ainda n\u00e3o fez um plano de previd\u00eancia privada para ele, mas j\u00e1 come\u00e7ou a investir no futuro dos filhos, de dois e cinco anos. \u201cHoje n\u00e3o d\u00e1 para depender s\u00f3 da Previd\u00eancia Social, mas eu quero continuar trabalhando depois que me aposentar. Pensei em ajudar meus filhos primeiro. Ent\u00e3o fiz um seguro de vida para mim e um PGBL para eles\u201d, explica.<\/p>\n Por\u00e9m, Marcus Marinho da Mongeral aconselha que n\u00e3o se pense no futuro dos filhos antes de organizar a pr\u00f3pria vida financeira. \u201cSe n\u00e3o as pessoas acabam usando esse recurso para necessidades pr\u00f3prias quando a situa\u00e7\u00e3o aperta\u201d, diz.<\/p>\n Para Ruy Quintans, \u00e9 preciso ensinar \u00e0s crian\u00e7as conceitos de educa\u00e7\u00e3o financeira desde cedo. \u201cA quantidade de adultos hoje ignorantes no assunto \u00e9 imensa. Precisamos mudar isso, para que as no futuro a sociedade tenha um maior controle sobre suas finan\u00e7as\u201d, avalia.<\/p>\n Previd\u00eancia passar\u00e1 por ajustes para se tornar mais sustent\u00e1vel<\/strong><\/p>\n No in\u00edcio do ano, o ministro da Previd\u00eancia Social, Carlos Gabas, negou a possibilidade de quebra do instituto, mas admitiu a necessidade de fazer ajustes de acordo com a evolu\u00e7\u00e3o demogr\u00e1fica. \u201cPrecisamos que a Previd\u00eancia seja mais justa e sustent\u00e1vel\u201d, disse ele, ap\u00f3s a cerim\u00f4nia de transmiss\u00e3o do cargo.<\/p>\n Gerente de produtos e intelig\u00eancia de mercado da Mongeral Aegon, Marcus Marinho explica que a tend\u00eancia, em todos os pa\u00edses, \u00e9 que as regras para aposentadoria sejam cada vez mais r\u00edgidas. \u201cAtualmente, o n\u00famero de pessoas trabalhando no Brasil come\u00e7a a ser igual ao n\u00famero de aposentados, o que cria um problema para as contas da Previd\u00eancia. N\u00e3o \u00e9 a toa que o governo est\u00e1 fazendo ajustes\u201d, avalia o especialista.<\/p>\n Segundo ele, contar apenas com o INSS \u00e9 n\u00e3o se precaver. \u201cAs pessoas querem consumir, ter uma vida confort\u00e1vel. E a Previd\u00eancia vai apenas garantir o b\u00e1sico\u201d, aponta.<\/p>\n Ruy Quintans, professor de Finan\u00e7as, ressalta que o INSS \u00e9 uma institui\u00e7\u00e3o confi\u00e1vel. No entanto, tem ganhos limitados. \u201cExiste um teto, e a pessoa n\u00e3o vai ganhar mais do que aquilo. Se quer mais, tem que ter complementar\u201d, diz.<\/p>\n SAIBA MAIS SOBRE CADA TIPO DE INVESTIMENTO<\/strong><\/p>\n 1. Qual a diferen\u00e7a entre PGBL e VGBL?<\/strong> 2. Existe um valor m\u00ednimo para investir em previd\u00eancia privada?<\/strong> 3. Posso resgatar o dinheiro do meu plano quando eu quiser?<\/strong> 4. Qual a diferen\u00e7a entre o Imposto de Renda regressivo ou progressivo para o investimento na previd\u00eancia privada?<\/strong> 5. Como eu fa\u00e7o para investir na previd\u00eancia privada?<\/strong> 6. Se eu parar de aplicar na previd\u00eancia privada, o dinheiro que j\u00e1 investi continua rendendo?<\/strong> 7. Que outras aplica\u00e7\u00f5es posso fazer para guardar dinheiro para aposentadoria?<\/strong> 8. E investir na Bolsa de Valores? \u00c9 uma op\u00e7\u00e3o para quem pensa na aposentadoria?<\/strong> 9. Com quantos anos eu devo come\u00e7ar a me preocupar com a aposentadoria?<\/strong> 10. \u00c9 melhor ter aplica\u00e7\u00f5es de risco ou conservadoras?<\/strong> fonte:\u00a0odia.ig.com.br<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" A previd\u00eancia privada sempre foi uma necessidade para quem planeja se aposentar com valor acima do teto do INSS, que hoje \u00e9 de R$ 4.663,75. 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\nOs dois s\u00e3o planos de acumula\u00e7\u00e3o, mas a diferen\u00e7a principal est\u00e1 na forma de tributa\u00e7\u00e3o. O PGBL (Plano Gerador de Benef\u00edcio Livre) \u00e9 um plano de previd\u00eancia com vantagens para quem faz a declara\u00e7\u00e3o completa do imposto de renda. As contribui\u00e7\u00f5es s\u00e3o dedut\u00edveis at\u00e9 o limite de 12% da renda bruta anual do cliente. J\u00e1 o VGBL (Vida Gerador de Benef\u00edcio Livre), apesar de tamb\u00e9m ser tratado como plano de acumula\u00e7\u00e3o, tem a diferen\u00e7a de ser um seguro de vida com cobertura de sobreviv\u00eancia. Ele \u00e9 ideal para quem n\u00e3o pode optar pela dedu\u00e7\u00e3o fiscal uma vez que faz a declara\u00e7\u00e3o simplificada do IR ou j\u00e1 atingiu o teto no PGBL.<\/p>\n
\nO investimento m\u00ednimo varia de acordo com cada institui\u00e7\u00e3o financeira. Mas de um modo geral, \u00e9 poss\u00edvel iniciar o investimento na previd\u00eancia privada com uma contribui\u00e7\u00e3o a partir de R$ 100 mensais. \u201cO mais importante \u00e9 come\u00e7ar a juntar, mesmo que seja um valor baixo\u201d, diz Marcus Marinho, gerente de produtos e intelig\u00eancia de mercado da Mongeral Aegon.<\/p>\n
\nSim. A previd\u00eancia privada n\u00e3o serve apenas para aposentadoria. Ele pode ser uma \u00f3tima modalidade de aplica\u00e7\u00e3o para quem quer fazer um investimento de m\u00e9dio e longo prazos. \u00c9 poss\u00edvel resgatar o dinheiro investido a qualquer momento. Por\u00e9m, assim que o cliente contrata o plano, ele tem que aguardar 60 dias para realizar qualquer tipo de resgate ou portabilidade. \u00c9 muito importante ainda ficar atento, na hora da contrata\u00e7\u00e3o, ao regime do Imposto de Renda do plano escolhido \u2014 se regressivo ou progressivo.<\/p>\n
\nSe a tabela for progressiva, o IR \u00e9 definido sobre o valor da renda \u2013 que reflete o imposto de acordo com a faixa de renda do contribuinte (de 0% a 27,5%) \u2013 ou do resgate \u2013 que possui uma taxa fixa de 15%, a t\u00edtulo de antecipa\u00e7\u00e3o para ajuste na declara\u00e7\u00e3o do IR. Se a op\u00e7\u00e3o for a tabela regressiva, a al\u00edquota do IR \u00e9 definida de acordo com o tempo de perman\u00eancia de cada contribui\u00e7\u00e3o (de 35% a 10%). Logo, quanto mais tempo mantiver este investimento, menor ser\u00e1 o imposto de renda pago.<\/p>\n
\n\u00c9 poss\u00edvel aplicar em PGBL e VGBL tanto por meio de bancos, quanto por meio de seguradoras. Normalmente, os bancos cobram taxas mais altas. Vale lembrar tamb\u00e9m que quanto maior for o investimento inicial, menores s\u00e3o as taxas cobradas.<\/p>\n
\nA previd\u00eancia privada possui v\u00e1rias vantagens. Caso o cliente pare de investir, a reserva formada at\u00e9 aquele momento continuar\u00e1 rendendo at\u00e9 o momento do resgate do plano. A \u00fanica \u201cperda\u201d de dinheiro que existe \u00e9 na hora em que o cliente vai realizar o resgate do valor investido, sobre o qual ir\u00e3o recair o imposto de renda e a taxa de carregamento. Isto se n\u00e3o for poss\u00edvel manter o plano por prazos mais longos, quando, em geral, as chamadas penalidades de sa\u00edda s\u00e3o zeradas.<\/p>\n
\nSe o perfil do investidor \u00e9 conservador, o ideal \u00e9 aplicar na poupan\u00e7a ou no Tesouro. No segundo caso, os rendimentos s\u00e3o mais altos, pois o c\u00e1lculo \u00e9 feito com base na taxa Selic, que atualmente est\u00e1 em 12,75% ao ano. J\u00e1 para investidores com perfil mais arrojado, fundos multimercado ou Certificados de Dep\u00f3sito Interbanc\u00e1rio (CDI) podem ser boas op\u00e7\u00f5es. O futuro investidor pode buscar mais informa\u00e7\u00f5es nos bancos ou em corretoras.<\/p>\n
\nA Bolsa de Valores \u00e9 uma op\u00e7\u00e3o para quem est\u00e1 disposto a correr certos riscos. A forma mais saud\u00e1vel \u00e9 aplicar os recursos em setores est\u00e1veis e comprar regularmente essas a\u00e7\u00f5es, independentemente de estarem em alta ou em baixa. Por\u00e9m, quando se aproximar a data da aposentadoria, o investidor deve vender as a\u00e7\u00f5es e aplicar em um investimento seguro, como a poupan\u00e7a. \u201cCada a\u00e7\u00e3o da bolsa tem um perfil de risco, associado ao mercado, gest\u00e3o, etc. A Petrobras at\u00e9 dois anos atr\u00e1s era um investimento absolutamente seguro. A Vale tamb\u00e9m j\u00e1 teve essa posi\u00e7\u00e3o. O Banco do Brasil hoje tem essa posi\u00e7\u00e3o. Mas \u00e9 um jogo como qualquer outro. As empresas mais arriscadas geralmente s\u00e3o aquelas que est\u00e3o come\u00e7ando, em mercados competitivos, como empresa de computadores\u201d, avalia Ruy Quintans, professor de Finan\u00e7as da p\u00f3s-gradua\u00e7\u00e3o do Ibmec.<\/p>\n
\nQuanto mais cedo a pessoa come\u00e7a a juntar dinheiro, melhor. O ideal \u00e9 que o jovem inicie uma poupan\u00e7a logo que come\u00e7a a trabalhar. Assim, ter\u00e1 recursos para fazer investimentos maiores no futuro.<\/p>\n
\nRisco indica volatilidade, \u00e9 algo imprevis\u00edvel. Normalmente as op\u00e7\u00f5es mais seguras te d\u00e3o rentabilidade baixa, mas garantida. J\u00e1 as aplica\u00e7\u00f5es de risco t\u00eam maior rentabilidade. O melhor \u00e9 dividir os recursos entre investimentos conservadores (ideais para longo prazo) e especulativos (para curso prazo).<\/p>\n