Com o aumento de renda da popula\u00e7\u00e3o, muitas pessoas t\u00eam passado a pensar em poupar para o futuro, mas sempre surge aquela d\u00favida: o que eu devo escolher? A previd\u00eancia privada tem sido uma boa alternativa de investimento a m\u00e9dio e longo prazo, principalmente pelo n\u00famero de possibilidades e o baixo risco deste tipo de aplica\u00e7\u00e3o. Mas como saber que modalidade escolher? Quando resgatar? Quanto investir?<\/p>\n
O especialista Leonardo Louren\u00e7o, da Mongeral Aegon, esclarece abaixo as principais d\u00favidas sobre previd\u00eancia privada:<\/p>\n
1. Qual a diferen\u00e7a entre PGBL e VGBL?<\/strong><\/p>\n Os dois s\u00e3o planos de acumula\u00e7\u00e3o, mas a diferen\u00e7a principal est\u00e1 na forma de tributa\u00e7\u00e3o. O PGBL (Plano Gerador de Benef\u00edcio Livre) \u00e9 um plano de previd\u00eancia com vantagens para quem faz a declara\u00e7\u00e3o completa do imposto de renda. As contribui\u00e7\u00f5es s\u00e3o dedut\u00edveis at\u00e9 o limite de 12% da renda bruta anual do cliente. J\u00e1 o VGBL (Vida Gerador de Benef\u00edcio Livre), apesar de tamb\u00e9m ser tratado como um plano de acumula\u00e7\u00e3o semelhante ao PGBL, tem a diferen\u00e7a de ser um seguro de vida com cobertura de sobreviv\u00eancia. Ele \u00e9 ideal para quem n\u00e3o pode optar pela dedu\u00e7\u00e3o fiscal uma vez que faz a declara\u00e7\u00e3o simplificada do IR ou j\u00e1 atingiu o teto no PGBL. As duas modalidades permitem, ainda, que o investidor escolha exatamente em qual fundo quer aplicar seu dinheiro, dentre op\u00e7\u00f5es em renda fixa e vari\u00e1vel.<\/p>\n 2. Qual a melhor op\u00e7\u00e3o: tabela progressiva ou regressiva?<\/strong><\/p>\n Para quem quer realizar este investimento com menor dura\u00e7\u00e3o, o modelo mais recomendado \u00e9 o da tabela progressiva, j\u00e1 que o imposto que incide sobre a contribui\u00e7\u00e3o cresce de acordo com o valor do investimento feito. J\u00e1 para os que pretendem realizar uma acumula\u00e7\u00e3o de m\u00e9dio a longo prazo, recomenda-se a tabela regressiva que, apesar de come\u00e7ar com uma al\u00edquota de 35%, pode chegar a um imposto de apenas 10% do valor em dez anos da aplica\u00e7\u00e3o.<\/p>\n 3. Existe um valor m\u00ednimo para investir em previd\u00eancia privada?<\/strong><\/p>\n O investimento m\u00ednimo varia de acordo com cada institui\u00e7\u00e3o. Em geral, \u00e9 poss\u00edvel iniciar o investimento com uma contribui\u00e7\u00e3o a partir de R$ 100 mensais.<\/p>\n 4. Posso resgatar o dinheiro do meu plano quando eu quiser?<\/strong><\/p>\n Sim. Diferente do que muitas pessoas acham, a previd\u00eancia privada n\u00e3o serve apenas para aposentadoria. Ele pode ser uma \u00f3tima modalidade de aplica\u00e7\u00e3o para quem quer fazer um investimento de m\u00e9dio e longo prazo. \u00c9 poss\u00edvel resgatar o dinheiro investido a qualquer momento. Por\u00e9m, assim que o cliente contrata o plano, ele tem que aguardar 60 dias para realizar qualquer tipo de resgate ou portabilidade (mudan\u00e7a do plano de uma institui\u00e7\u00e3o para outra). \u00c9 muito importante ainda ficar atento, na hora da contrata\u00e7\u00e3o, ao regime do Imposto de Renda do plano escolhido \u2013 se regressivo ou progressivo.<\/p>\n 5. Quanto eu perco se resgatar antes do tempo?<\/strong><\/p>\n Em todo investimento, h\u00e1 uma \u201cperda\u201d de dinheiro, seja pela taxa de carregamento, seja pela incid\u00eancia de imposto. A taxa de carregamento pode ser de at\u00e9 10% e sempre ir\u00e1 incidir sobre todas as contribui\u00e7\u00f5es nominais, ou seja, sem contar o rendimento. J\u00e1 o imposto de renda depende da tabela adotada pelo cliente no momento da contrata\u00e7\u00e3o. Se a tabela for progressiva, o IR \u00e9 definido sobre o valor da renda \u2013 que reflete o imposto de acordo com a faixa de renda do contribuinte (de 0% a 27,5%) \u2013 ou do resgate \u2013 que possui uma taxa fixa de 15%, a t\u00edtulo de antecipa\u00e7\u00e3o para ajuste na declara\u00e7\u00e3o do IR. Se a op\u00e7\u00e3o for a tabela regressiva, a al\u00edquota do IR \u00e9 definida de acordo com o tempo de perman\u00eancia de cada contribui\u00e7\u00e3o (de 35% a 10%). Logo, quanto mais tempo mantiver este investimento, menor ser\u00e1 o imposto de renda pago.<\/p>\n 6. Posso usar a previd\u00eancia para outras raz\u00f5es sem ser aposentadoria?<\/strong><\/p>\n Com certeza! A previd\u00eancia privada pode ser uma \u00f3tima modalidade de aplica\u00e7\u00e3o para quem quer fazer um investimento de m\u00e9dio ou a longo prazo. O foco pode ser o estudo para os filhos, viagens, ou realizar algum sonho. Por\u00e9m, conforme explicado na 2\u00aa quest\u00e3o, \u00e9 muito importante ficar atento, na hora da contrata\u00e7\u00e3o, ao regime do IR do plano escolhido \u2013 se regressivo ou progressivo, sendo a tabela progressiva a mais recomendada nestes casos.<\/p>\n \n7. Eu posso perder o dinheiro que investi em previd\u00eancia privada? Como? Por qu\u00ea?<\/strong><\/p>\n A \u00fanica \u201cperda\u201d de dinheiro que existe \u00e9 na hora em que o cliente vai realizar o resgate do valor investido, sobre o qual ir\u00e3o recair o imposto de renda e a taxa de carregamento. Isto se n\u00e3o for poss\u00edvel manter o plano por prazos mais longos, quando, em geral, as chamadas penalidades de sa\u00edda s\u00e3o zeradas. No mais, a previd\u00eancia privada \u00e9 um dos investimentos de menor risco do mercado, podendo o cliente optar por planos com fundos em renda fixa, o que reduz ao limite todo e qualquer risco de perda do investimento.\u00a0Existem, por\u00e9m, uma peculiaridade que deve ser entendida. Caso o cliente tenha feito uma reserva no plano VGBL e, durante o per\u00edodo de acumula\u00e7\u00e3o, venha a falecer, os benefici\u00e1rios devem requerer este valor \u00e0 seguradora em um prazo de at\u00e9 dez anos.<\/p>\n 8. Como eu sei quanto tenho que investir para ter um valor determinado na aposentadoria?<\/strong><\/p>\n Essa \u00e9 uma conta que deve ser feita de tr\u00e1s para frente. Se o investimento na previd\u00eancia privada \u00e9 para realizar algum sonho de curto, m\u00e9dio ou longo prazo, \u00e9 importante saber quanto se quer acumular ao final. Com isso, \u00e9 poss\u00edvel realizar algumas simula\u00e7\u00f5es para entender exatamente de quanto dever\u00e1 ser o investimento mensal. Se o objetivo da previd\u00eancia privada \u00e9 complementar a renda na aposentadoria, esta conta deve ser feita levando em considera\u00e7\u00e3o a quantia mensal que o cliente quer receber por um determinado tempo ao se aposentar.<\/p>\n 9. Se eu parar de aplicar na previd\u00eancia privada, o dinheiro que j\u00e1 investi continua rendendo?<\/strong><\/p>\n A previd\u00eancia privada possui v\u00e1rias vantagens. Principalmente se voc\u00ea n\u00e3o consegue fazer uma reserva financeira se tiver f\u00e1cil acesso ao resgate do dinheiro, como na poupan\u00e7a, ou quer deduzir seu valor do imposto de renda. Caso o cliente pare de investir, a reserva formada at\u00e9 aquele momento continuar\u00e1 rendendo at\u00e9 o momento do resgate do plano.\u00a0No entanto, o mais importante \u00e9 voc\u00ea ter a consci\u00eancia de que precisa guardar dinheiro para o futuro. S\u00f3 assim voc\u00ea poder\u00e1 manter o mesmo padr\u00e3o de vida e realizar seus sonhos.<\/p>\n